资本抢滩“记账理财”市场：用大数据做资产管理
华龙网 | 2016-08-12 11:15
【数据猿导读】 在P2P、众筹等互联网金融模式进入规范整顿之际，“记账理财”类APP成为新的风口，各路资本抢滩布局，甚至以此进入征信等互联网金融核心领域。资本之所以青睐记账理财市场，一是希望以记账为场景找到流量入口，通过销售货币基金等成为理财超市，以及做老百姓的资产管家;二是通过记账、资...
在P2P、众筹等互联网金融模式进入规范整顿之际，“记账理财”类APP成为新的风口，各路资本抢滩布局，甚至以此进入征信等互联网金融核心领域。
虽然目前挖财等以消费记账起家的APP已经占据很大市场(约1.3亿用户)，但阿里巴巴、腾讯等大鳄依然没有放弃布局，分别推出支付宝记账、多多记账等产品加入厮杀。
我们向其中一些软件开发商了解到，资本之所以青睐记账理财市场，一是希望以记账为场景找到流量入口，通过销售货币基金等成为理财超市，以及做老百姓的资产管家;二是通过记账、资产管理等数据进行信用评估和风险定价。
做“资产管家”
在阿里、腾讯等互联网大鳄开始嗅到“记账理财”这个细分领域时，市场上已有两类产品提前布局。
一类是挖财这种以消费记账起家的互联网金融服务平台，目前已有1.3亿用户，提供记账、管钱、理财、信用、财商交流社区等多种服务;还有一类是贝多多这种更为细分领域的APP，提供网贷记账等服务。
“这一模式可以理解为基础金融服务的应用，它为个人提供记账应用，在此基础上衍生和扩展的一些应用。”早在2014年，陈宇在《风吹江南之互联网金融》一书中谈及互联网金融模式时，这样定义挖财等产品。
不过我们发现，这类产品已经突破了我们此前的认识，逐渐开始向理财超市、资产管家等方向转变。
对比国外的一些产品，目前也是类似的思路。比如邻国印度开发的Gullak，在当地创下5个月下载百万的记录后，正计划扩大其服务范围，管理层称，希望能够扩大服务范围，如销售理财基金产品等。
产品经理们还意识到，虽然很多记账用户刚开始的需求是了解“钱去哪了”，但是随着收入的增加、理财意识的觉醒，“怎么管钱”成为了新的需求。
然而对于投资渠道相对匮乏的工薪阶层来说，不像富人那样拥有专属理财顾问，挖财这类APP便开始像老百姓的资产管家转型，用户需要什么，就去匹配什么产品。
今年5月31日，挖财上线基于记账数据的资产体检功能，根据用户记账数据描绘的用户画像、资产数据还原的资产现状，加上风险偏好测试和资产诊断，通过大数据运算形成个性化的资产配置建议。
在美国等发达的国家，资产管理已有较深发展，比如硅谷的Wealthfront、纽约的Betterment等公司都在提供财富管理服务。东吴证券首席证券分析师郝彪撰文分析，基于大类资产配置和量化数据分析模式的资产管理，兼具门槛低、费用低、信息透明等优势，具有千亿市场。
大数据是基石
通过与一些平台的负责人沟通了解到，虽然不少平台试图从“互联网金融”变身为“金融科技”，但目前还需面临监管和业务两方面的问题。
监管方面，央行条法司副司长刘向民公开表示，要划清互联网金融和Fintech的界限，Fintech要与持牌机构合作才能从事金融业务。这意味着，Fintech要抛开表面属性，从业务模式出发实施穿透式监管。
业务方面，大数据成了平台安全、智能运作的客观要求。由于我国征信系统对于企业和个人的覆盖率整体偏低，国外一些经典的互联网金融模式在国内“水土不服”，出现了一些异化模式，甚至灰色地带。
比如两年前最火、现在饱受争议的P2P模式，其实因为数据缺乏，到中国已经是“本地化”了的P2P模式。中国大部分P2P平台与LendingClub等国际知名P2P平台不同，已经异化为信用中介，出现了“线上+线下”、担保、债券转让等多种模式。
民生证券研究院执行院长管清友在著作《互联网金融：概念、要素与生态》中说，目前国内的P2P网络借贷平台不具备“线上中介化”的发展条件，因为既没有完善的社会征信体系，也没有前期的大量数据积累。
反而像积累了大量数据的平台能厚积薄发，比如阿里拥有大量交易数据，腾讯积累了大量社交数据，百度则在搜索数据方面一家独大。
像挖财这类以记账理财起家的互联网金融服务平台，则在记账数据等基础上，通过各种方式加大布局。
比如在2013年，挖财并购了位于上海的零售金融业咨询分析公司“信策数据”，该公司此前业务是通过对零售客户群数据的分析，向包括银行在内的企业提供从营销决策到客户关系管理以及风险管理的一揽子解决方案。
这也是互联网金融区别于传统金融的一大特点，即互联网金融企业更少依赖个人的经验和判断，他们亲睐系统化、数据化地解决问题，这样整个流程效率更高也更透明。
目前，蚂蚁金服已经通过支付和交易数据打造出芝麻信用，腾讯也试图通过社交数据发展腾讯征信。而像挖财这类平台，可以根据记账大数据和资产管理数据来分析用户需求，结合平衡投资理论，对用户当前的资产分布进行质量评分，并提供合理化配置建议。
来源：华龙网
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