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大咖访谈(下)|客户没耐心,理赔太复杂?大数据产品助力保险行业转型升级

【数据猿导读】 律商风险在美国和50个州的交管部门都有密切合作,将交管数据广泛、合规地应用于协助车险行业降低事故风险,提升道路交通安全,产生了极大的社会效果。

大咖访谈(下)|客户没耐心,理赔太复杂?大数据产品助力保险行业转型升级

本期要点

•数据和分析产品在展业、投保、报价、核保、续保、理赔等各个核心业务环节,都能够帮助保险公司提升流程效率,降低运营风险。

•“他山之石,可以攻玉”。看上去和保险完全不相关的数据运用到保险行业,能够带来意想不到的价值。

•车险行业可以通过向事故风险低的客户给予保费折扣这一经济手段,来鼓励安全驾驶,促进交通安全的改善。

•律商风险在美国和50个州的交管部门都有密切合作,将交管数据广泛、合规地应用于协助车险行业降低事故风险,提升道路交通安全,产生了极大的社会效果。

•传统数据的价值高于线上数据。但以后传统数据大部分会线上化,或者被线上数据取代,所以线上线下数据的比较将成为一个伪命题。无论是哪一类的数据,我们都要把它整合好、应用好,这才是不变的话题。

•我们呼吁数据产业各参与方都以更加长远的心态来参与这个产业,不要为了赚一点短期的快钱而耽误了产业的未来。

•我们也呼吁中国的监管方以发展的眼光支持数据产业发展,清楚的看到某些行业参与方的短期行为不代表数据产业的主流和未来,不能因噎废食,设置过多的门槛来阻碍这个大有前景的产业的发展。


嘉宾简介

大咖访谈_客户理赔_大数据_保险转型-1

吕晓辉,律商联讯风险信息公司(励讯集团旗下公司)中国区董事总经理 ,13年专注于开拓数据和分析在保险行业的应用。

素闻律商风险专长于金融保险领域的风险分析。在保险领域,律商的产品对推动保险行业的健康发展有着怎样的作用?

吕晓辉:律商风险近30年深耕世界保险市场,积累了丰富的经验。借助数据和分析,律商风险在保险公司的展业、投保、报价、核保、续保、理赔等各个核心业务环节,都力图帮助保险公司提升流程效率,降低运营风险。

在展业环节
律商风险帮助保险公司招徕、筛选有强烈投保意向且预期赔付率较低的高价值潜在客户,并给出进一步将其转化为付费客户的产品、价格和沟通方式建议.

在投保环节
律商风险将保险公司原本需要从投保人那获取的信息,实时、准确、合规地输送给保险公司,使得保险公司能将与投保人沟通的宝贵时间更多地花在理解和满足客户的需求上。

在报价和核保环节
律商风险可以帮助保险公司实时整合行业内、外部数据,对投保人的预期赔付风险做出准确的评估,从而给出合适的价格和核保政策建议。

在续保环节
律商风险可以帮助保险公司监控存量客户的流失风险,并对易流失客户给出最佳挽留措施建议。

在理赔环节
律商风险可以帮助保险公司迅速获取涉案各方的信息,给出最佳的理赔流程分派建议,并准确识别索赔欺诈风险,防范误赔。

此外,保险公司还面临日趋复杂的合规责任,律商风险帮助保险公司以更低的成本充分履行这些责任。为保险公司创造价值,律商风险具备以下几类数据和能力:

01行业内数据

借助律商风险独特的数据治理和分析能力,打通保险公司内部的数据孤岛,快速构建通达、易用的数据中台,开发基于其上的业务运营、产品研发、流程优化等具体应用。
联合各保险公司建设中立的行业数据共享平台,在各参与方认可的规则下开展数据合作。在全球范围内,律商风险成功地建立了17个行业规模的保险行业数据共享平台。例如在美国市场,律商风险的车险理赔数据共享平台C.L.U.E已经有25年的历史,覆盖99%以上的车险行业理赔案件的准确细节信息,广为各家车险公司信任和使用。我在这里举个小例子:美国车险定价能力最先进的一家公司叫Progressive,中文名字叫前进公司。这家公司在20多年前首先将银行征信数据使用到车险定价中,奠定了其在行业内最赚钱的公司的地位。这家公司对我们的C.L.U.E产品非常信任,信任到什么程度呢?在它的定价公式里面,有这样一个因子:它会问投保人最近三年是否出过事故,看看该消费者是否如实回答。如果消费者不诚实,给出的答案和律商风险的理赔历史报告里面的数据不一致,那么前进公司就会因此给这名消费者额外增加保费。因为他们的数据显示,一个在投保环节就撒谎的消费者,很有可能在理赔环节也会作假。这个例子反过来也说明前进公司对我们产品的信任程度。
利用保险行业监管方积累的数据。在美国,保险监管方借力商业公司搭建行业监管数据平台。在其他国家,英国、印度、中国,保险行业监管方都自建或者设立商业公司来搭建行业监管数据平台。来自于这些监管平台的数据对于保险公司也很有价值。

02行业外数据

上下游行业数据。比方说车险行业,上游是汽车制造业,下游是事故车维修行业。这些上下游行业数据都会对车险行业很有帮助。我们换一个险种,以健康险为例。上游是保健行业,下游是医疗行业。
公共记录数据,这个在前文已经详细描述。
互联网数据。在公共数据开放不充分的市场里面,这些数据可以起到补位的作用。

03大数据技术

大数据计算平台
大数据治理算法
大数据分析能力。通过数据和技术能力的结合,我们才能更好的为保险公司服务。

是否有这样的例子:看上去和保险完全不相关的数据运用到保险业。特别是车险业,能够带来让我们意想不到的insights(洞见)?

吕晓辉:“他山之石,可以攻玉”。保险行业外数据在保险行业内成功应用的例子太多了。最典型的一个例子,就是银行征信数据在保险行业的应用。银行业的征信数据,内容是消费者借贷、还钱的记录。但这些数据可以很好的说明消费者管理钱的能力,或者叫做经济责任心。同时这些数据也可以说明消费者对金钱的需求程度。这两个因素,也就是责任心和需求度,会很大程度影响一个消费者在保险产品采购和消费时的态度。一个对自己经济不负责任的人,有可能在开车的时候也不负责任,容易出事故;一个经济压力比较大的人,在索赔的时候更有动机去通过各种手段获得更多的赔偿。这些都已经被大量数据分析证明了是和保险赔付风险强相关。

事实上银行的信用记录是排名前三的风险因子之一,另外两个分别是车联网驾驶行为数据和驾驶违规记录。大家可能会问,由行业理赔数据共享平台生成的消费者理赔历史记录,想来应该和预期赔付风险更相关,为什么没被提及?原因很简单:以前出过事故的驾驶员不见得以后会出事,但一向的对自己的经济管理不负责任,或者开车不上心的驾驶员,以后还会出事故的可能性会更高。

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我们在20,000多个数据源收集数据,除了上面提及的几类数据之外,还有没有离我们特别远的数据应用在保险行业中创造价值的例子?

吕晓辉:当然有。举个很简单的例子,前面提到,我们通过很多公共数据可以解析出一个消费者的数据轨迹,其中就包括了这个消费者的地理轨迹。比如说一个消费者前段时间之内搬过几次家,每次搬的地方是租的还是买的,这些信息会对消费者车险赔付风险有很直接的影响。为什么?一个人愿意经常搬家这就是一个生活态度的倾向性体现。刚搬新家很容易开车出事,因为不熟悉路况。所以很多时候,一些看起来好像不相关的数据,实际上往往会和我们想要了解的现象从各个角度都有相关性。

细分到车险市场来看,在针对高风险的人、车、运输公司进行精细化管理方面,律商风险的产品是否有用武之地?

吕晓辉:保险行业的一个重要使命,就是帮助投保人识别、评估和管理风险。车险行业通过识别驾驶风险较高的人、车和运输公司,帮助他们改善驾驶行为、修理车辆故障、加强安全管理来降低事故风险。同时,车险行业还通过向事故风险低的客户给予保费折扣这样一种经济手段,来鼓励安全驾驶,通过市场的力量来提升民众的安全意识,有效地促进交通安全的改善。

为了能够更好地履行这一使命,车险行业也需要交通管理部门在数据方面的大力支持。

首先,车辆的登记、年检、转让、报废等数据,能够帮助车险公司更好地了解标的车辆的情况;

其次,驾驶员的驾驶证、违章记录信息,能够帮助车险公司更好地了解驾驶人的驾驶风险习惯;

最后,交通事故报告能够帮助保险公司在理赔时更好地掌握事故发生细节,从而更好更快的对案件进行处理。

律商风险在美国和50个州的交管部门都有着密切的合作,在《驾驶员隐私保护法》的监管下,充分地将上述交管数据广泛、合规地应用于协助车险行业降低事故风险,提升道路交通安全,产生了极大的社会效果。

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在中国市场上发展最快的就是互联网产业,特别是电商行业。电商数据对保险行业有什么样的价值?能举个例子吗?

吕晓辉:我想从一个稍微广一点的角度回答这个问题。首先,消费者正在把自己的生活日益线上化,消费者购物行为是消费者生活相对局限的一个层面。消费者线上购物数据可以从一个角度来体现行为模式,比如一些买奶粉,婴儿服装的父母,因为开车的时候车上有孩子,所以会特别小心,驾驶相对安全;而喜欢买一些户外用品,比如登山服、帐篷之类的消费者,他们在生活中喜欢冒险和探索,所以在开车的时候比较热情,更容易出事。

回过头来说,线上购物数据只是消费者生活习惯中很窄的一个视角。事实上在美国我们做过针对线上购物、社交媒体、以及其他一些线上行为的数据的广泛研究,通过这些线上数据和公共记录、银行征信数据等传统数据进行比较,结论是生活中一些重大事件,比如买房、买车、考从业执照等等,更能描述消费者的行为和性格特征;而线上行为数据比起传统数据,对消费者的描述能力往往要弱得多。

当然,随着社会进步和发展,特别是现在的新冠疫情使大家把更多的社会行为、生活行为都转移到了线上,这时候线上数据含金量在快速增加。大的趋势是,以后传统的公共数据大部分会线上化,或者被线上数据取代,所以线上线下数据的比较将成为一个伪命题,无论是哪一类的数据,我们都要把它整合好、应用好,这才是不变的话题。

律商风险进入中国之后能够为中国市场带来什么产品和价值呢?

吕晓辉:律商风险保险业务进入中国市场是在2012年开始探索,2015年正式落地,注册中国市场实体公司。银行业务板块更早在中国落地实体。

提到律商风险在中国市场的定位,首先我们对中国市场非常看好,认为这里不但有庞大的数据体量,而且有非常好的支持大数据产业发展的技术和文化基础。中国是非常特别的国家,老百姓追求的时尚不是奢侈品牌和国际巨星,而是技术时尚,像大数据、人工智能、区块链这些。这一点是律商风险非常看重的,因为我们所从事的数据行业,这在当下的中国还是一个新生行业,需要大家有好奇心、求知欲去不断地学习和探索。同时中国也有非常高的技术基础,为律商风险的发展提供了比较高的起点。此外还有重要的一点,就是中国政府对于技术进步的鼓励和对大数据产业的培育,也无疑也是律商风险对中国市场特别看好的重要原因。

此外,律商风险希望在每次进入一个新的市场的时候,都要吃透这个市场,从而能够在这个市场里充分发挥我们的价值。也就是说,我们希望一步一个脚印,这也是为什么律商风险目前只挑选了银行业和保险行业作为主要发展方向。以保险行业为例,我们专注于车险行业,因为我们期望通过深刻理解中国车险市场独特的生态,把自己的核心能力和数据技术,通过最优化的组合为行业创造最高价值。

作为励讯集团这样一个“300年老店”下面的全资子公司,律商风险做好了在中国长期发展的思想准备,希望能够随着中国数据产业的发展而共同发展。我们努力推动数据的合规应用和信息安全,来为这个新生产业的发展引路和保驾护航。

我们呼吁数据产业其他参与方能以更加长远的心态来参与这个产业,不要为了赚一点短期的块钱而耽误了产业的未来。很不幸的是一些不法分子倒买倒卖个人信息的短期行为使数据产业发展初期受到不少质疑,也使监管方在产业制度建设方面趋于谨慎。所以我也呼吁中国的监管方以发展的眼光支持数据产业的发展,看到一些行业参与方的短期行为并不是数据行业的主流和未来,不能因噎废食,设置过多的门槛来阻碍这个大有前景的行业的发展。

我们前面讨论的很广泛的,在政府领域和经济领域的一系列应用,都是律商风险在中国市场监管方,特别是数据产业的监管方,给予充分的市场自由和制度支持之后,能够带到中国来的。只要条件成熟,这些都将是我们能为中国社会带来的价值。


来源:励讯集团

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