积木盒子的前世今生如何利用大数据寻找商业进化中的支点

积木盒子大数据商业进化支点

张良贵 | 2016-01-07 15:10

【数据猿导读】积木盒子是国内领先的P2P网贷平台，于2013年8月正式上线，2015年2月交易额突破50亿元，4月完成C轮融资共8400万美元。积木盒子是如何能在不到两年内获得骄人成绩的呢?张良贵在永洪科技·2015年度用户大会上为大家剖析了积木盒子成长背后的故事

今天我和大家分享一下积木盒子的大数据应用和出现过的问题。我会讲到场景的融合、构建模型，最后讲到如何提供支持。在分享之前，我先为积木盒子做一个基本介绍：积木盒子是一家做互联网的年轻公司，2013年8月正式上线，我们的起点是以数据为主。比如，在2013年8月正式上线金融平台之前，积木盒子是一家尽调公司，之后进行了一系列基于风控、产品设计、运营的操作，到目前已经完成了三轮融资。

在转型中考虑积木盒子的支点

基于这种背景，积木盒子的业务状况是如下图所示，从2013年上线到现在撮合的“已发放收益”达到3.36亿元。我们也在这种转型的过程中考虑积木盒子的支点在哪里，如何做商业形态的转移。

这个图可以清晰地告诉大家，积木盒子在做互联网服务商的背景下是如何服务好用户的。我们的用户一类是投资人，他们比较关注投资收益。另一类是融资人，他们比较关注借款成本是不是足够低，这二者之间是有要博弈的。那么，如何用互联网手段，在中间环节提高我们的体验和服务，让投资人体验更好，让融资人可以高速、低成本地获得融资，这体现了我们平台的基本模式。

我们的两个基本点就是项目端和投资端，中间的杠杆就需要运营团队、风控去做平衡。如果做一个整体运营的健康评估，这里有一个控股指数。如果控股指数大于0，就意味着当前平台投资人的占领资金比较多，投资人的投资需求得不到有效满足，就要提高我们的产品供应能力，满足投资人的投资需求。如果当前控股指数小于0，那么意味着投资人资金供给不足，资金效率下降，会延长时间，就要想办法提高投资人对项目的投放能力和产品的配合度。这个基本理念就可以在平台上评判资金流动的健康度。

这里面可以做一系列的优化，比如通过对投资人的分析和当前资金状态的盈余程度对客户进行分层和偏好检验，以及后面的增值服务。对项目方可以进行产品设计，在什么样的期限下做什么定价，可以做一系列的评估。最后就是风控，这是互联网金融里面最重要的一个点。

互联网金融就是“互联网+金融”，但本质不一样，互联网的本质是技术，金融就是创新。就是在互联网背景下实现无缝对接，在这个框架下就要做一系列的产品设计和问题导向。

在前面的状态下，我们看到积木盒子的整个理念就是如何找平衡点，更好地服务于我们的投资人和融资人。我们就能看到平台的资金状况，通过资金的进和出就可以知道当前一些融资人和一些投资人的行为。对于积木盒子来说，我们平台运营到现在，基本上平台资金是富余的，但是在富余的状态下是有分层的。互联网金融和股市是互补的，股市好的时候，很多钱会进入，股市不好的时候，很多的钱就抽出来了。如图，下面这个部分就是资金整体的流入状况，可以肯定的是整体状况跟股市有很好的负相关，当出现牛市的时候，资金偏小，出现熊市的时候，我们的资金比较富余。

除此之外还可以发现，在投入到股市和互联网平台中，我们可以通过这一个指标对用户进行分层，比如当股市是牛市时，我们参与到P2P平台进行价值用户。当股市是牛市、熊市的时候，我们可以找到一些投机户，就可以进行产品画像，在进行客户黏性服务的时候，针对这个标签来做不同的服务。我们可以看到用户的行为还是比较清楚的，可以很好地进行价值型和投机型客户的分层。

一是我们的融资人，他们关心是否可以在你的平台上快速、高效地拿到运营资金。如果在座的有投资人，可以肯定我们积木盒子的投资标还是比较紧张的，可以分为三个状态。一是抢标期，基本上这个项目上了之后一分钟就秒掉。还有的是平稳期，是1至6分钟，我们坚信这些用户是价值性用户。最后的是缓慢期，就是1小时之外成交的项目。当三种状态发生变化和转移时，就可以直接用当前项目上线或投资运营策略。我们的大部分状态是在抢标期，意味着我们的项目供不应求，不过即便这样，也是严把风控关，再上我们的项目。

二是我们的投资人，我们要千方百计地寻找投资人的行为和偏好。这里可以肯定我们积木盒子的投资人的行为，一是活跃度，我们在参与投资的时候是有周期性的。对互联网金融来讲，很多都是低门槛、快速流动，这些特征对80后、90后的理财是比较偏好的。这个周期特征比较明显，比如互联网金融平台被关注或者抢标的时候是周三、周四。对应的就是在周六、周日的时候是项目低迷期，他们会提现做一些周末的活动，所以可以看到操作周期。除此之外还可以看到在我们的互联网金融中有几个行为定义标签，比如充值、提现等，那么这种不同的操作对画像是有影响的，我们会做更细的分析。

这张图可以看到流动性，因为互联网金融作为传统金融机构的重要组成部分，一定是有不同创新点。一是创新产品的体验，二是快速的流动性是很重要的表现，这种表现仅次于股票市场。我们积木盒子二级市场对投资人退出的操作机制，如果投资人投一笔资金的时候，未来一段时间需要变现，马上把钱赎回来用，我们有一个二级市场。那么这个债转平台有较高的流动性，投资人在理财产品之间可以进行转换，可以观察投资人对项目风险偏好的选择，在我们做产品设计的时候可以有很好的指引。

刚才可以验证一下股票市场和互联网金融公司负相关的关系，股市从熊市到牛市转变的时候，也是我们最活跃的时候。所以通过债转市场和满标情况，可以知道如何管理投资人的投资预期，如何管理投资人的充值预期，如何管理融资人项目上限，获得满额项目的时间点的一个案例。

最后就是风险，本质是抓住技术和产品设计，核心是做风控。如果风控不能做的很细致，最主要的原则是做资产分散化，通过这张图可以清晰看到积木盒子的资产结构扩散度。

其实在做风控的时候分散有三个维度：项目内容分散度、渠道分散度、和时间分散度。如果这三个分散度可以达到比较好的指标，那么就可以规避的风险。我们可以看到资产端的分散度，从这张图可以看到最开始的资产相对集中到目前的分散化，就从数据上看到做风控的时候，可以看到资产端的分散度逐渐得到了改善，而且趋于稳定，这是我们风控产品的形态。

体会传统BI与敏捷BI的巨大差异

如上图是我们的应用，基本都是在永洪科技大数据分析平台上实现的。

我们和永洪科技合作之后体会到，其实从传统BI和敏捷BI到我们互联网金融，最重要的是探索式分析。因为在做数据建模和数据分析时，很多基于行为学，又是基于互联网+的背景，那么基于行为学去建模，会有大量的成本。构建一个模型和想法，可能耗费的时间比例是20%，剩下80%的时间是数据的整理、清洗、调度，这80%的工作如果没有永洪科技提供的大数据分析平台，以现在的人力成本将会是一笔比较大的支出。

所以，我希望永洪科技在一站式大数据分析平台Yonghong Z-Suite V6.0可以有更好的提高，为我们的运营工作提供更多的支持。

(注：以上内容是根据积木盒子副总裁张良贵在“永洪科技2015年度用户大会”上的演讲录音整理)

来源：互联网分析沙龙

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