܄

海外金融科技行业知多少?一篇文章就够了

【数据猿导读】 如果从短期观察科技,我们会高估它的影响力,如果从长远着眼又会低估它的影响力

海外金融科技行业知多少?一篇文章就够了

编者按:硅谷来了,银行与金融企业慌了。P2P平台、众筹、新财富管理模式、数字银行、比特币……各种新业务层出不穷。投资人 Sajid Rahman 最近刊发一篇博文,讨论了金融科技企业的发展。

JP摩根高管Jamie Dimon曾经对华尔街同行说:“硅谷来了,它要吞下我们的蛋糕。”创业公司正在颠覆金融行业,大型国际银行感到焦虑,这点已经可以明显感觉到了。不同的银行采取不同的应对策略:有些推出了孵化器项目,有些向新生的金融科技公司投资,还有一些干脆忽视趋势,它们认为趋势只是昙花一现,很快就会消失。

现实到底是怎样的?10年之后金融服务行业(尤其是银行)会变成怎样?在这篇文章中,我会介绍金融科技领域的一些主要玩家,讲讲它们要解决的问题。

P2P借贷

银行有一个重要的功能:中介。一名客户有余钱,他将钱存银行,让银行保管,获得一些回报。另一名客户想借钱买房子。银行成为二者的中介,控制交易风险。P2P借贷平台可以弱化这一功能,将双方直接对接。平台不只为简单的个人贷款提供资金,还接手更加复杂的抵押贷款和商业贷款。

P2P借贷平台的目标是降低中介成本,形成价格优势,为债权人和债务人服务。P2P借贷平台很有吸引力,现在已经有机构基金将钱投入P2P平台。

一般来说,P2P平台处理三类贷款业务:

无担保P2P贷款:Lending Club、SoFi(学生贷款)等企业所经营的业务都属于无担保P2P贷款。

有担保P2P贷款:JustUs 这样的企业已经跨越边界,进入抵押P2P贷款市场。Autofi 专注于汽车贷款。

商业P2P贷款:RealCrowd和Realty Mogul 这样的企业为大型商业不动产提供贷款,Able Lending专为中小企业服务。

众筹

众筹金融科技企业将个体、机构投资者与融资直接联系。

融资的企业大多都是创业公司、中小企业,公众向它投资,换取股份。有些时候,估值超过10亿美元的企业也会在众筹平台上融资。

众筹平台的增长十分迅速,引人瞩目,公众已经对它产生了兴趣。

以前,私营企业的股权被超级富有的个人、机构投资者霸占,现在公众也可以投资了。

在众筹领域,AngelList 相当流行,Funders Club、We Funder和CircleUp 也很不错。

信用等级

到了这一阶段,问题变得很明显:创业公司如何管理风险、获得信用评级?

方法有两个:

社交图模式:类似 Vouch 这样的公司利用社交图确定个体用户的信贷价值。个人网络、交互模式、社交网络上有多少人为债务人提供担保,Vouch用这些信息确定信用评级。

大数据模式:Tala 等企业根据数据分析确定信用评级,这些信息是浏览器收集的。债务人下载APP,它可以追踪用户行为,建立信用评级。详细解释一下,如果某人经常与家人通电话,就可以证明他在社区内拥有更稳固的关系,信用风险低。Tala利用此类数据及其它数据评估风险——向个人提供贷款的风险。

财富管理

此类金融科技公司已经建立复杂的资产管理模型,不需要资产管理人员、分析师就能运营。财富管理金融科技公司推动财富管理走向普及,被大众所接受,它降低了费用和门槛。

大多财富管理公司的客户都是千禧一代,不过该服务正在向更成熟的客户群渗透。

WealthFront 是行业先锋,Nutmeg和RiskSave紧随其后。

数字银行

有少数金融科技公司拿到了银行执照,它们推出单一产品,比如将往来帐户与万能卡关联。Atom Bank、Mondo和Earny 都属于这一类别。这些银行以数字银行的形式改写了流程,重构了行业,提供数字服务时比传统银行有优势。

支付

在各方之间转移资金,这也是银行的一个重要功能。有人估计,每年美国银行从转帐收取的费用就达到了40亿美元。一些金融科技公司进入该市场,比如TransferWise,它提供跨国支付服务,还有Mpesa和bKash公司,它们主要提供本国支付服务。

Stripe 帮助商人完成支付,Shopwave 用 iPad 硬件取代商业终端,硬件与小店铺的帐户、库存管理结合在一起。

要想长期维护好客户关系,支付是一个关键的环节,金融科技公司积极进入该市场,银行必须小心。

比持币(替代货币)

比持币和替代货币属于边缘地带,由金融科技公司掌控,传统版图因而大大延伸。

Blockchain(区块链)是一个总帐系统,没有特定的所有者。如果想“挖”到比特币需要强大的计算力,可供“挖掘”的比特币数量也是有限的。

也就是说,政府无法通过增发比特币控制它的价格,正在如此,持有比特币就能对抗通货膨胀。Abra 这样的企业利用比特币颠覆跨境资金转移服务。

以 Abra 为例,有一位孟加拉人在迪拜工作,他找到代理机构,将阿联酋货币交给该机构,想将钱转到达卡(孟加拉国首都)。代理点击一下鼠标,就可以将相应价值的比特币转移到达卡。整个过程只有几秒钟。达卡的代理再将比特币转化为塔卡(Taka,孟加拉国货币),将钱交给客户,避开银行,不需要交费。

除了比特币,市场上还有几种数字货币,以太坊(Ethereum)排在第二位。

比特币越来越流行,OpenBazaar 等平台已经支持比特币交易。由于比特币可以充当安全港,所以许多人认为它会成为下一个金矿。

区块链

区块链是什么?它是比特币的底层技术。关于比特币是否可行,市场还在争论,就在此时区块链迅速崛起。区块链有很多用处,比如可以保护版权,可以用于土地登记,可以成为银行票据交换所。

最近,一些大型国际银行(比如Standard Chartered)组成财团,与Ripple合作推广Blockchain技术。

有些科技人士认为,区块链的影响可以与互联网相提并论,还有人认为,区块链和互联网一样将会完全改变我们的生活方式。

比较网站

比较网站(Comparison Site)的目标就是增强透明度,比较不同银行的费用、条款、产品状况。

银行要收费,客户很不满,比较网站可以成为二者沟通的桥梁,提供推荐建议。CompareAsia 算是比较大的比较网站,在美国Smart Kompare也做得不错。

保险

保险行业也遭到了挑战,如果忽视这一点,关于金融与科技的讨论就会变得不完整。

篇幅有限,保险问题无法详细讨论,简单来讲,市场出现了许多创新模式,比如 Lemonade (抵押保险)、Metromile (汽车保险)、Oscar(健康保险),它们瞄准不同的垂直保险领域,将用户数据、创新分析工具、客户体验摆在重要位置。

之前有人曾说过,如果从短期观察科技,我们会高估它的影响力,如果从长远着眼又会低估它的影响力。长远而言,技术变化将会给银行、金融企业带来很大的风险,这点可能许多人都没有完全领会。

有许多金融科技公司将会失败,还有少数企业会有出色的表现,会跨越监管障碍,它会从银行手中分走一些营收,让许多银行被淘汰。


来源:36kr

声明:数据猿尊重媒体行业规范,相关内容都会注明来源与作者;转载我们原创内容时,也请务必注明“来源:数据猿”与作者名称,否则将会受到数据猿追责。

刷新相关文章

大数据投融资周报(4月5日——4月7日,共9起)
大数据投融资周报(4月5日——4月7日,共9起)
大数据周周看:今日头条近10亿美元融资入账,Adobe推出体验云平台Experience Cloud
大数据周周看:今日头条近10亿美元融资入账,Adobe推出体验云...
【独家首发】数之联完成A轮数千万元融资,大数据分析挖掘领跑者获资本青睐
【独家首发】数之联完成A轮数千万元融资,大数据分析挖掘领跑...

我要评论

精品栏目

[2016/10/10]

大数据24小时

More>

[2016/09/26-7]

大数据周周看

More>

[2016/09/01-30]

大数据投融资

More>

[2016/11/28-2]

大咖周语录

More>

[2016/11/29-6]

大数据周聘汇

More>

[2016/12/06-13]

每周一本书

More>

返回顶部