大数据风控并不可靠本拉登的信用分超800分照样炸飞机

大数据风控本拉登金融

第一财经理财 | 2016-07-29 11:43

【数据猿导读】平安证券近期在一份报告中指出，到2020年中国的消费金融市场将有2.2万亿美元规模，这一数据在2015年末仅为0.7万亿左右。毫无疑问，中国的消费金融发展的黄金时代已悄然开启

平安证券近期在一份报告中指出，到2020年中国的消费金融市场将有2.2万亿美元规模，这一数据在2015年末仅为0.7万亿左右。毫无疑问，中国的消费金融发展的黄金时代已悄然开启。

随之而来的，是金融科技发展带来的技术支撑。越来越多公司涌入消费金融领域，为自己的金融服务注入科技基因，大数据风控成了重要突围的手段。

目前国内从事企业征信业务的机构众多，但并未出现“一家独大”的局面，包括FICO、益博睿等国际征信公司也纷纷杀入，形成混战局面。而在个人征信方面，各类电商数据、社交网络信息也让个体的画像更加清晰。

不过在这样一派如火如荼的景象下，金融科技发源地美国却在悄然发生一些变局。2016年5月，Lending Club事件爆发，后续所引发的负面情绪和连锁反应迅速发酵，硅谷之前轻而易举投资到金融科技领域的现象，被“谨慎”、“暂停”这样的词汇所取代。

硅谷的暂时退却，引来的却是一众中国资本的高光表现。诸如Lending Club背后买家盛大集团的浮现，百度和京东金融纷纷向大数据科技公司ZestFinance做出投资。

在这背后，大数据与金融科技究竟是天使还是魔鬼，成为越来越多的人关心的话题。

大数据时代到来

2012年，一本名为《大数据时代》的书籍开始热销，几乎同时，全球知名的咨询研究公司麦肯锡也提出了大数据时代的来临。

冰鉴科技CEO顾凌云向第一财经记者介绍，大数据时代的到来建立在纸质数据向电子信息化转型，以及存储技术突飞猛进的基础上。而谷歌的Hadoop和HBase问世，让原有的数据库技术被颠覆，脸书的Hive和雅虎的PIG让大数据中的高速检索成为可能，这都是近年大数据技术大行其道的重要原因。

在金融领域，通过大数据技术在海量信息中挖掘更多投资机会正受到关注。阿法狗通过大数据与人工智能击溃李世石，这让原先被认为天方夜谭的机器人炒股，一夜之间接近现实。而在与企业与个人息息相关的征信领域，大数据的作用同样不可忽视。

前文提到的大数据科技公司Zest Finance，倡导的便是“一切数据皆可为信用”的理念，在其征信评估目录条上，10个模型、3500个数据项、70000个变量这一串不可思议的数据赫然在目。作为当年ZestFinance模型组的负责人，顾凌云也一再澄清，市场上很多他最初归国时讲述的关于ZestFinance建模的故事被神化了。“我们曾经使用过几万个变量，但最终放入模型的变量数量远小于这个数目，几万变量只是最初所有初筛的变量。”

数据、信用、金钱，正逐步成为当今金融领域不可或缺的基本元素。

金融大数据可控吗?

有金钱的地方，必然会引发人的贪念，从2015年下半年开始，以E租宝、中晋为代表的互联网金融跑路事件频出，一时间吃瓜群众谈P2P色变。

人们不经要问，作为互联网金融基本保障的征信环节究竟是缺失了，还是从来就没有建立过。事实上，国内关于征信大数据标准的争论一直没有停歇。

在业内人士看来，任何资产端公司，都离不开获客、风控和资金三件事。冰鉴科技CEO顾凌云表示，不因企业或个人变换输入、输出标准的，才能称得上成功的数据公司。同时，作为下游的征信公司，如何通过技术手段将原先看似无用的数据、或是将使用率不高的数据充分整合，才是做好风控的重要条件。

风控环节其实是个吃力不讨好的活，记者调查中发现，目前行业内并无统一的坏账判定标准，部分公司没有经过长周期的数据采集和系统迭代，外包系统，便急于上线，这也导致一系列恶性连锁反应随之发酵。

在目前的国内市场，来自政府机构的监管，对劣质从业公司、人员的过滤势在必行，数据风控标准的建立正是当务之急。

大数据+金融科技有前途吗?

前文我们提到了消费金融市场的黄金时代已经到来，美好的市场前景暴露在所有人面前。金融科技无疑就是一块敲门砖，不过近半年来不断被提起的“区块链金融”、“智能投顾”，加上“大数据技术”，也不禁让人想起一两年前总是被人挂在嘴边的“互联网金融”。这是否又是一个新瓶装旧酒的陷阱?

宜信财富新金融产业投资基金合伙人周凝曾列举过好的金融科技公司4大标准，包括可以解决某种市场痛点;差异化的商业模式或过硬的核心技术;管理团队的专业能力和执行能力;企业本身和所涉市场的成长性，以及风控能力。这在某种程度上，就将那些披着金融科技外衣，实则还是延续传统民间借贷的企业排除在外。

互联网金融的落脚点，是在金融行为本身，而金融科技的本质，是以新兴技术为支撑的。在接受第一财经记者采访时，冰鉴科技CEO顾凌云表示，大数据的建模对于征信发展至关重要，在这一过程中，反欺诈和风控的概念容易混淆，比如说前段时间蚂蚁信用推出只要信用分超过750分就可以免检登机，然而拉登的信用分或许会超过800分，但他登上飞机依然可能发生恐怖袭击。在征信风控时，人们时常关注的是帮助个人画像特征的独立变量，而作为诸如是否真实具有还款能力、还款记录是否良好的的应变量才是能否建立起良好模型的关键，而良好模型一旦缺失，其他的业务开展都只能是沙上的城堡，一触即溃。

模式的创新，已难再停留于一种说辞，金融科技和大数据技术对业态的渗透更为细化和垂直。只有那些真正以技术驱动为创新、能够影响人们生活的产品，才能真正经历得起时间的考验。

来源：第一财经理财

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