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当征信遇上大数据 互金的风控与投资何去何从

【数据猿导读】 瞬息万变的“互联网+”时代,大数据让个人征信不断更替、不断完善,个人征信业务向市场化发展,信用已经从金融服务延伸到生活服务,逐步影响生活的方方面面

当征信遇上大数据 互金的风控与投资何去何从

“互联网+”时代,大数据让征信收录的痕迹遍处可见,从传统银行业信用卡征集个人信用到京东白条、蚂蚁花呗等电商平台的消费与还款,以及事业单位网上预约办理手续的行为......你是否按时还款了?你是否按时赴约了?都通过电子商务、移动支付、社交网络以及云计算和大数据等互联网技术一一记录着个人的信用信息。当征信遇上大数据,影响的不只是你的投资与信用额度,还有互联网金融的风控。

 征信的重要性影响着哪些群体?

在全国社会信用体系建设工作会议上,反馈出的征信建议是:一积极推进征信市场建设;二不断完善金融基础数据库;三全面推进中小企业和农村信用体系建设。此外,6月中旬,以“全球经济增长的挑战与金融变革”为主题的2016年陆家嘴论坛已经开幕,论坛上谈到了互联网金融的创新与风险防范。关于互联网金融的风险管理问题,从去年的监管初稿再到指导意见稿的出台,一直备受着国家、平台机构、投资人关注。

同一段时间的两条信息透露了政策上对征信工作的鼓励信号以及推进工作建议方向,表明了个人的征信在金融业务上开展占据了重要地位。征信,是指某一机构对企业、事业单位等或者自然人的信用状况和有关信息进行系统采集、整理和加工,并提供给信息使用者的活动。由于只要业务办理上牵涉到征信过程的,信息使用者无论是平台机构,还是消费者或投资者个人都被征信影响着,所以征信不单单影响着个人的车贷、房贷、信贷等借贷问题,还影响着互联网金融平台资产端的风控评判;而借款人的征信问题,也与投资者的风险辨别、投资选择息息相关。

征信是互联网金融风控的关键

据统计,截至2016年3月底,央行征信体系共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织信息。但我国金融征信市场处于初级阶段,央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人不足全国总人口的1/4,远远满足不了借贷市场的需求。由于互联网金融平台在对借款人或借款企业的调查时,可能会由于信用资料的不足而难以作出完善的调查报告,增加借款标的物的风险控制程度,而互金平台作为信息中介的投融资服务平台,在向投资者展示标的物的同时,投资者通过辨别标的物的风险与真实性,以及根据借款人的信用情况而作出投资选择,所以互联网金融的风控关键在于征信。

风控体系不能全依赖征信

征信虽然是风控的关键,但是风控不能完全只依靠征信作风险高低的评判标准,那么对于互金平台而言,除了对借款人作征信调查,资产端在做风险控制调查时还应该有自己的一套风险控制体系。

以某平台的“蛛网”风险控制体系为例,资产端的借款人一般上市公司、国企等大型集团的上下游中小型企业,在对这类中小企业做风险调查时,除了对企业法人、企业实际控制人作征信调查时,还对企业自身的经营状况做评级调查。而该平台的“蛛网”风险控制体系,是由沃普惠平台自主研发,专为网络借贷创建,通过不断抓取并整合合作征信机构和电商平台的多维度信贷应用场景数据,运用“蛛网”风控模型,为本平台项目提供信贷风控评级和决策服务。

在“蛛网”风险控制体系中,对借款企业的调查,该平台设置了特有的企业贷款的评判标准。如图所示:

评判标准:

     90≤T≤100,AA级企业,企业借款期限最长2个月;

     80≤T<90,A级企业,借款期限最长45天;

     70≤T<80,B级企业,企业借款期限最长30天;

     60≤T<70,C级企业,企业借款期限最长15天;

     T<60,不发放贷款

除了对企业自身作信用评级,平台还需对不同的标的物设置不同的风险措施。如沃普惠的应收账款质押类标的,借款金额为应收账款总额的70%由核心企业承诺付款;另一种,动产质押类标的,借款金额为动产总值的80%,动产质押于物流公司仓储处,由第三方仓储监管,并且由核心企业承诺回购。

征信不完善,投资者如何选择标的物?

征信至关重要,但对不同的资产端标的物就有不同程度的影响,对于消费金融、房贷、车贷、信贷等个人借贷的传统标的的风控起主导作用,而对于供应链金融融资,由于这类的资产端业务可以通过其他质押、核心企业承诺付款/回购、履约保证金等附加的风控手段来取长补短,所以征信或是影响风控评判的因素之一,却不足以构成主导的作用。虽然中小企业的信用信息还没有被完全被央行纳入征信体系里面,但供应链金融的法人或控制人的征信资料一般被调查出来,从法人或控制人的信用状况以及企业本身的财务流水状况也可以作出风险评估。

那么对于投资人来说,面对征信不完善的情况下做互联网金融理财时,车贷房贷信贷等传统的资产端业务若没有其他附加的风控措施保障时,供应链金融或许是最佳选择。毕竟互金平台真正作为一个信息中介平台,风险经过平台的过滤审核后,最后的投资风险由投资人选择的标的物决定。

征信的完善,对投资人、借款人;对银行、小贷担保公司等传统金融;对网络借贷、第三方支付、众筹等互联网金融平台都具有重要的利用价值。瞬息万变的“互联网+”时代,大数据让个人征信不断更替、不断完善,个人征信业务向市场化发展,信用已经从金融服务延伸到生活服务,逐步影响生活的方方面面。在个人征信不断丰富延伸的今天,信用不仅是个人的品质体现,还是个人一种财富象征,因为它影响你的投资去向,决定了你的信用额度,征信能不被重视吗?


来源:金评媒

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