对峙时光之后，传统银行、互联网流量巨头、互金创新派的金融数据打法各不相同

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原创胡吉友 | 2017-05-27 08:00

【数据猿导读】从整个互联网金融历史上看，我们不难发现，“余额宝”拥有非同一般的地位。实际上， “余额宝”的快速发展，只是互联网金融历史中的一个精彩故事。过去几年间，互联网金融历史中，发生了太多其他精彩的故事

图丨华傲技术金融中心负责人胡吉友

本文为数据猿推出的大型“金融大数据主题策划”活动（查看详情）第一部分的系列征文/案例；感谢 华傲技术金融中心负责人胡吉友 先生的投稿（胡吉友专栏）

作为整体活动的第二部分，2017年6月29日，由数据猿主办，上海金融行业信息协会、互联网普惠金融研究院联合主办，中国信息通信研究院、大数据发展促进委员会、上海大数据联盟、首席数据官联盟、中国大数据技术与应用联盟协办的《「数据猿·超声波」之金融科技 · 商业价值探索高峰论坛》还将在上海隆重举办【论坛详情丨上届回顾】

在论坛现场，也将针对本次主题活动的投稿人，颁发“最佳商业洞察者”、“数据猿专栏最佳作者”两大类人物奖

来源：数据猿作者：胡吉友

从整个互联网金融历史上看，我们不难发现，“余额宝”拥有非同一般的地位。回想2013年，余额宝带着“一元入场，随时赎回”的理财特点横空出世，让当时6亿网民的目光一夜之间聚焦到了互联网金融上。“余额宝”这只金融小蝴蝶，扇动了几下翅膀，引起一连串巨大的互联网金融浪潮。实际上， “余额宝”的快速发展，只是互联网金融历史中的一个精彩故事。过去几年间，互联网金融历史中，发生了太多其他精彩的故事。

2013年，银行、券商、基金、保险等传统金融机构开始积极谋变，以巩固既有优势地位。而阿里巴巴、腾讯、百度、新浪、京东、苏宁等互联网企业，则开始在互联网金融领域跑马圈地，试图构建自己的金融业务模式。

2014年，传统银行业大举涉足个人小微贷款，上市公司做起P2P；以“支付宝”为代表的移动支付铺天盖地的出现在我们的生活周边；众筹业务也获得了一定的增长；不仅如此，李克强总理还在政府工作报告中，首度写入“互联网金融”，要求促进互联网金融健康发展。

2015年，传统金融和互联网金融的对峙越来越焦灼，互金创新派不断侵蚀传统金融的业务，传统金融称互金创新派为“野蛮人”。然而，在“互联网+”新经济形态下,互联网金融时代不可阻挡地迅速成型。从P2P、股权众筹，到互联网保险、第三方支付，互联网金融正在深刻地影响着经济社会生活。

2016年，随着互联网全面移动化，以及金融科技的落地，曾经“野蛮”的互金，开始变得沉稳礼貌，向“类金融机构”发展；而传统金融机构，也变得热情开放，频繁传出和互金平台创新合作的奇思妙想。

时间来到2017年，互联网金融和传统金融已经不再水火不容，双方反而频频合作，推出越来越多的新型金融合作产品。那么，面对“水乳交融”的时代，传统金融、互联网流量巨头、互金创新派的金融产品，在金融数据的挖掘、使用上有什么不同呢？

传统银行业：重视金融科技创新，盘活沉淀的金融数据

我们知道，传统银行业的运营模式是“存款+贷款+中间业务”，在这种模式下，用户会在银行系统内沉淀了非常多的金融属性数据，比如说你的存款、你的贷款、你的理财，你的房产、你的代发工资等，这些数据对于判断和评价用户的信用特征、消费能力、还款能力等起着十分关键的作用。

在我看来，银行的金融数据是最具实用意义的数据，价值远比社交数据、电商数据高。但是，过去传统银行业的舒服日子过得太久了，这种舒服日子大大降低了让他们对数据的敏感度，到了互联网金融这个讲究数据变现的时代，传统银行业在数据挖掘和应用方面无疑是落后于互联网企业的。

不可否认，传统银行业积累了大量价值极高的金融数据，但是，他们对数据处理的手段还非常原始，而且，传统银行之间、传统银行内部的部门之间，都存在非常严重的数据孤岛现象。不同银行之间，除却央行征信数据之外，就少有其他数据共享；银行内部的不同部门之间，由于归属不同的业务线，也有互不配合的现象。正是这种数据孤岛现象，让传统银行徒具高质量金融数据，却无法将金融数据串联起来，无形中在数据广度就形成不了数据合力。

面对互联网金融的冲击，好在传统银行业也在积极求变，他们选择走一条金融科技的转型道路。随着金融科技的快速发展，大数据、人工智能、区块链等引发的金融科技2.0在传统银行业被广泛重视，并且这些技术逐步被应用于打破数据壁垒、优化产品服务、驱动业务发展等方面。

就拿产品体验而言，借助金融科技，银行业的创新应用表现得可圈可点，各家银行的智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术也获得快速应用。另一方面，据了解，工商银行总行已经成立了七大创新实验室,包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融，有近500人在从事前沿金融科技技术的研究。无独有偶，招行银行也极度重视金融科技的实施，该行行长田惠宇就在2017年年报致辞中说:“我们必须举全行‘洪荒之力’,推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。”

可以预见，传统银行业在金融科技的加持下，盘活银行体系内的金融数据只是时间上的问题，银行业新一轮的发展动力已经初见端倪。

互联网流量巨头：围绕自由体系下的庞大流量，快速抢占用户

与传统银行业推崇金融科技打法不一样，互联网流量巨头主推渠道流量打法，这种打法富含互联网思维。以阿里、腾讯、百度为代表的互联网流量巨头，虽然也注重金融科技的应用，但是，他们更多是选择灵活利用自身的渠道流量优势，快速触达目标用户，并将金融服务与用户流量深深结合在一起。阿里围绕自身的电商流量、腾讯以社交流量为突破口、百度则搜索流量为中心，纷纷构筑自家的金融闭环生态系统。此外，京东、小米、360也积极发力支付、理财、贷款等金融板块，展现出进军互联网金融领域的强大决心。

胡吉友先生表示，“在互联网金融领域，支付和理财是可以快速获取用户的重要业务，这块业务看似零星、小额，但由于多频、量大、面广，与互联网流量有极大契合度，都是非常适合产生规模效应的，而挖掘流量的规模效应，正好是BAT等互联网流量巨头的拿手好戏。”

风口行业起势之时，跑马圈地，抢夺用户是互联网流量巨头惯用的手法，与此同时，各家互联网流量巨头也不忘牌照资源的获取。他们或是自建金融机构、或收购其他小型持牌金融机构，以便直接获得相关金融牌照；又或者积极与传统金融机构开展战略合作，间接补充自身的牌照资源。比如：百度与中信银行成立百信银行，腾讯与阿里、平安联合成立了众安保险，这些均是互联网流量巨头抢占牌照资源的表现。

随着时间推移，互联网流量巨头，尤其是BAT三家企业的金融生态闭环逐步完成，他们开始将重心转移到自身数据资源的挖掘以及应用场景的搭建上。当其开展金融业务时，平台原本积累下来的电商数据、社交数据、行为数据就成为其金融场景的数据基础。当然，流量巨头们对用户财富数据的掌握程度远远比不上传统银行业，不过，好在银行最有价值的金融数据——信贷数据已经在征信中心实现了共享。

以渠道流量为基础，深挖用户的消费、社交等行为数据，可以更好地了解用户的行为偏好，将金融产品更好的融入互联网场景当中，互联网流量巨头的这种打法，无疑是当下最有优势的。

互金创新派：专注垂直人群，瞄准细分领域深耕

“一二线城市的互联网金融市场竞争太激烈了，传统银行、BAT巨头公司都扎堆在一二线城市圈用户，作为创新创业型产品，我们在资金资源、渠道资源、品牌效应等方面，相对不占优势，所以，我们更多是将精力集中到垂直人群、细分领域当中。通过不断优化业务模式和特定人群的风控模型，以求在业务深度上走得快一点。”胡吉友先生对于随手借当前的打法，作出了解释。

实际上，不仅随手借遇到了这样的困境，几乎所有创新型的互金产品都遇到了这样的境况，所以，越来越多企业通过挖掘各种未被完全开发的次级信用人群，如蓝领、学生、农民等，或者深挖某一垂直领域的金融需求，如车贷市场、分期购物市场，更有甚者，现在将业务下沉到三四线城市，以求突破重围。

“实际上，将金融业务下沉到三四线城市，也不失为一个良策。”胡吉友先生表示。与一二线城市相比较，三四线城市的金融机构的发育程度相对较弱，导致三四线城市的贷款需求无法得到满足，未来三四线城市仍有很大的市场空间。

当然，随着越来越多的企业进入到三四线城市，风控问题、政策环境问题也成为摆在各平台的首要问题。在庞大数据面前，数据风控确实是行之有效的风控手段，但是，面对三四线城市这种数据开放程度远低于一二线城市的情况，或许，数据风控结合传统风险评估方法的风控手法，才是更好的发展策略。

2017年，互联网金融在经历了与传统金融紧张的“对峙时光”之后，现在传统金融已经在变革路上，虽然，效率迟缓但资源和业务层级还是庞大，在寻求“金融互联网化”上已经各有所为，而互联网金融在央行与银监会多次整肃之下，已经进入集中规范期，政策与红海竞争下让很多中小机构出局，互联网金融在向“类金融服务机构”发展的道路上，需要选中策略，才能保存竞争力。

作者简介：

胡吉友，深圳市华傲技术有限公司数据金融中心负责人，曾就职于神州数码、浪潮集团、东南融通等上市公司。拥有十余年金融IT研发、产品规划、业务流程设计、风控体系设计等相关金融经验。对大数据风控有着多年实战探索，深谙大数据风控所面临的机会和挑战；精于设计有效风险管理策略及精准营销策略和流程。

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来源：数据猿

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