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【案例】农业银行——房产大数据贷前管理解决方案

【数据猿导读】 房产抵押贷款、按揭贷款是银行或其他金融机构以借款人提供房产或地产作为还款物质保证的抵押贷款。它是房地产信贷业务的主要形式,在贷款业务中占据非常重要的地位

【案例】农业银行——房产大数据贷前管理解决方案

本篇案例为数据猿推出的大型“金融大数据主题策划”活动(查看详情)第一部分的系列案例/征文;感谢 房价网 的投递

作为整体活动的第二部分,2017年6月29日,由数据猿主办,上海金融行业信息协会、互联网普惠金融研究院联合主办,中国信息通信研究院、大数据发展促进委员会、上海大数据联盟、首席数据官联盟、中国大数据技术与应用联盟协办的《「数据猿·超声波」之金融科技·商业价值探索高峰论坛》还将在上海隆重举办【论坛详情上届回顾

在论坛现场,也将颁发“技术创新奖”、“应用创新奖”、“最佳实践奖”、“优秀案例奖”四大类案例奖


来源:数据猿丨投递:房价网

房产抵押贷款、按揭贷款是银行或其他金融机构以借款人提供房产或地产作为还款物质保证的抵押贷款。它是房地产信贷业务的主要形式,在贷款业务中占据非常重要的地位。

一般的抵押贷款流程如下:

客户咨询贷款业务→贷款机构业务人员受理→对房产(抵押物)进行预估→出具预估单→预估单价格送审→出具正式评估报告取证审批→贷款机构审批通过后,办理房产抵押→贷款机构取得他项权利证后进行放款→贷款机构贷后管理

银行或其他贷款机构需要在第一时间了解房屋的市场价值,用以判断可贷金额。并根据专业机构出具的评估报告作为机构内部审批房贷的重要依据。

根据由建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布的《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》中的要求,原则上规定了抵押估价应该由银行或贷款机构作为委托人并承担估价费用,这相比以往估价费用由贷款人承担,将极大增加银行或其他金融机构的运营成本。

周期/节奏

合作起始期限:2015年10月至2017年底。

贷前阶段:用户可以通过PC端产品或微信公众号在线实时查询房产的估值,用以判断该笔业务的可贷金额,快速响应客户需求,提升业务效率。

送审阶段:产品可以自动生成详细报告,在线下载打印,提高效率,节省成本。

业务统计阶段:用户可以在产品后台直接看到详细评估清单,并可下载统计表,用以结费管理。

客户名称/所属分类

农业银行/大数据技术服务/贷前押品估值

农业银行是房价网最早基于房产大数据在金融行业贷前押品估值业务方面提供数据服务的银行客户。

在传统银行房产抵押版块还处在主要依靠评估公司开展相关业务工作的阶段,农业银行作为国有四大行之一,已率先针对贷前押品估值等业务存在的惯性难点和风险问题,开始尝试通过房产大数据应用服务模式,并成功实现业务效率的快速提升,以及对潜在风险的规避,可谓走在房产大数据在金融领域价值应用的前列。

任务/目标

客户在本次服务中提出的需求目标主要集中为以下几点:

1、通过大数据手段或产品,能对抵押品进行在线实时估价,让银行业务人员可以第一时间回复相应客户的业务需求,使之在同行中保有竞争力。

2、采用大数据手段,可以精准的对抵押品进行估值。通过专业科学的模型计算方式,避免传统评估中人为因素导致押品估值不客观的隐患。

3、能够直接下载评估报告,缩短业务流程,提供银行客户更好的服务体验。

4、降低评估成本。

5、要求在软件产品中添加后台管理功能,能让银行的管理部门直接在产品后台看到下属业务部门的具体业务情况。

挑战

在实际开展服务的过程中,我们详细了解到客户在现实中遇到的难点:

1、评估结果不精准

●目前银行及金融机构的房产评估形式主要是通过传统评估机构的人工方式进行估值,因此在评估过程中会存在很多主观因素,很难排除会有从业务层面考虑,为满足业务需要出具不公正、不客观的评估结果,以致给贷款机构带来较大的潜在风险。

众多数据显示,造成银行不良贷款情况出现的多种因素中,虚评价格占据着相当比例,这也是直接导致银行资不抵债情况出现的重要原因之一。

●传统的线下人工评估方式缺少多渠道的数据源以及全方位的样本数据积累,仅仅只能依靠评估师的个人经验进行单方面评估。一旦依靠单一的人为操作就必然存在很多不确定性,很难把控,更难形成标准,往往致使抵押物估值偏离客观市场认知,从而造成贷款公司的重大损失。

2、评估成本高

●传统评估机构出具正式评估报告的收费标准在1‰~3‰之间,原则上规定抵押估价应该由银行或贷款机构作为委托人并承担估价费用。鉴于房地产市场价格居高不下的事实,房产评估费用也逐渐成为一笔不低的成本。

●现今信息流通高度发达,收费信息也很透明。如果贷款机构将评估费用转嫁由客户承担,则很容易招致客户的异议,使其在同行竞争中处于不利位置,极易造成客户流失。

而如果由金融机构自身承担费用,则会增加业务成本开支,也不利于业务模式的持续发展壮大。某些企业甚至会转嫁成本,让羊毛还是出在羊身上,变相增加客户的成本,这终将导致客户体验不良,影响市场占有率。

3、评估效率低

一般情况下,客户从金融机构发起贷款需求,到最终审批通过直至放款,整个过程长达1~3个月之久。除去金融机构自身硬性的管理审批时间外,仍然有许多环节致使流程严重耗时,但实际上这些环节是完全可以加以改进的。

从金融机构现存的贷前预评估,一直到出具报告阶段的整个流程来看,传统评估模式平均耗时需要5­7天,最长甚至需要10天。

●预估阶段:个贷经理通过电话、邮件、传真的形式进行询价,评估机构的价格回复一般需要1~2个小时,如果赶到评估机构业务繁忙时则需要半个工作日才能回复。

●出预估单:评估机构通过传真、扫描、邮件的形式发送,至少需要2~4个小时。

●正式评估报告:评估机构立项、外出查勘、报告制作、装订等工序,需要3~5个工作日。

●错误报告修改:原件报告快递退回、由评估机构重新修改打印装订再寄出,需要1~2个工作日。

●贷款机构的审批、办理他项权证等流程原本就历时较长,若评估结果出现争议或错误,将严重影响整个贷款流程进度,所耗时长也是很难把控的。

4、整体管理难

●业务统计难

金融机构每月需要依靠人工对评估报告数量进行统计,并进行对账核实,工作量很大,过程也非常繁琐,极易出现错漏。很难实现对评估记录自动化的筛选、汇总、导出等功能。

在金融机构,尤其是银行,存在多家合作的评估公司,业务统计非自动化的难点也将越发突出。

●业务监管难

评估机构的业务经理众多,而且是各自独立与金融机构进行对接结算,日常业务操作存在一定随机性。这造成金融机构面对同一家评估公司时出现总是对接不同客户经理的情况,致使管理上很大程度的不便捷和混乱,严重影响整个工作流程的进度。

人工估价模式不可避免的会受到人为因素的干扰,这造成金融机构潜在的经营风险,金融机构的上级监管部门也很难做到实时监控,尤其是对评估结果的核准与校验。

●难以覆盖业务整个环节

传统评估公司很难做到覆盖贷款业务所有环节,也不可能做到同时满足金融机构在贷前业务、贷中审批、贷后风控三方面的需求。所有无法从根本上解决缩短金融机构业务流程,提高服务效率的诉求。相反,因为依靠人为操作,还会为整个业务流程再次附加很多负面问题和风险。

实施过程/解决方案

针对用户实际业务难点,房价网结合自身优势,提供出相应线上解决方案:软件产品——房价通

1、在银行客户贷款申请阶段,银行的业务人员可第一时间在线直接使用房价通对房产进行估值,省去不必要沟通流程,快速响应客户的贷款需求,节省询价时间,抓住商机。(如例图1、2所示)

房价网案例_农业银行_大数据_金融_风控-1

例图1

房价网案例_农业银行_大数据_金融_风控-2

例图2

2、智能软件模型可在线实时给出所评估抵押房产最符合市场公允价的评估价格,全程由系统自动完成,完全避免人为因素干扰。

3、在客户初步同意评估估价的情况下,只需在线直接下载打印评估报告,进件到审批部门即可,大大缩短贷款流程。(如例图3­—5所示)

房价网案例_农业银行_大数据_金融_风控-3

例图3

房价网案例_农业银行_大数据_金融_风控-4

例图4

房价网案例_农业银行_大数据_金融_风控-5

例图5

4、与此同时,智能软件会全程自动记录询价、下载详情,可以随时在线以表格形式导出,非常方便业务及后台管理人员每月对业务情况进行详细统计和成本核对工作,去繁为简的同时大大提升效率。

房价网作为国内第一的房产大数据服务商,实现了对押品的自动化估值,从时效、精准度等各方面对传统评估实现了革命性突破。

以目前国内最大的房产大数据库(CPDB)作为数据支撑,房价网数据现已覆盖全国366个城市及地区,涉及77万个小区6亿多套样本信息,地址匹配率和数据覆盖率行业第一。拥有最专业的技术团队,优秀的线下评估师坐镇,实现人机结合的双保险模式,可以很好的解决所有上述业务难点。

1、系统自动估值

房价网依托自身国内覆盖面最广、范围最大,精准度最高的大数据库+多项行业领先的独有专利科学算法+行业领先的专业模型计算,实现系统自动生成抵押物估值,多渠道海量数据源参与计算,能够实时给出抵押房产最接近市场公允价的估值结果,公信力与可靠性受到政府和金融等行业企业高度认可,全面排除人为因素干扰。

2、快速预估

预估阶段,个贷业务经理可随时随地直接通过PC端或移动端软件产品,实时、快速查询房价,第一时间了解抵押物价值,快速回复客户可贷金额,从而正确判断和把握商机,把控风险。

3、人工复估

当遇到疑难杂症,或业务经理对系统预估价格存有异议时,可直接在系统中在线提交,然后进入人工复估流程。房价网会有专业估价师第一时间进行人工复估,并及时返回结果,人机结合模式为估价的精准性保驾护航。

4、自动生成评估报告

在出具评估报告阶段,业务经理可实时通过软件直接在线生成并下载评估报告,彻底告别繁琐流程,畅享自动化带来的轻松便捷。

5、轻松查询

软件系统可根据条件筛选、查看评估记录,区别于传统模式中人工核对的繁琐,实现系统自动统计对账、报告原件核实,非常方便快捷,从根本上提高作业效率。

上述解决方案的优势主要体现在:

1、估值精准

●在数据来源方面,作为中国最大的第三方线上房产估值平台,房价网日均访问量(PV)高达15万,峰值为50万。

与新浪、搜狐等门户网站不同,房价网作为一个功能性网站,主要为大众提供免费线上房产估值服务,帮助人们在房产交易、租赁或抵押贷款时,提前评估房价或租金,截止目前累计估值次数已超1.1亿次。这也成为房价网最主要的数据来源。

与此同时,房价网还结合房产中介、交易中心、电信运营商、评估机构、互联网数据源、人工采集等多种方式进行数据补充和交叉验证,不断丰富和完善我们的房产数据库,真正做到线上线下相结合,保证了数据的覆盖率和准确性。历经十年积累,房价网现已建成中国最大房产大数据库。

●以大数据为依据,结合科学专业的估价方法和数据模型,系统自动生成估值,避免人为因素干扰。

●房价网不参与房产交易流程,以独立第三方身份,真正做到维护数据公正性。

●房价网的房产大数据现已成为国家统计局(总局)、经信委、税务部、公证处等政府机构的主要数据来源,深受认可。同时,房价网LBDS——基于地理位置的大数据服务,目前已深入银行、互联网金融、征信、商业连锁等行业领域。

无论在风险管理、反欺诈,或是在商业选址、精准营销等方面都已成果卓著,积累了丰富经验。

2、降低评估成本

●报告计量,按估值量阶梯式收费,对比传统评估费用至少可以节省80%以上。帮助金融机构节约成本同时,很好的提升了客户体验,增强行业竞争力。

3、缩短评估流程

●在线查询,估值秒回;在线生成电子评估报告,并可下载打印存档;原件报告,隔天送达。高效便捷,

●实现快速反应机制,提升客户体验。

4、后台管理便捷

●系统后台自动统计下载报告清单,提高管理结算效率。

5、多层级服务

●线下专业估价团队支持,遇“疑难杂症”或价格异议,将直接进入人工流程,系统后台智能化处理,专业估价师快速响应。

●专业的售后技术服务,确保平台稳定运行。

结果/效果总结

相比银行业务流程,房价网提供的房产估值服务明显缩短了服务周期:

●原业务流程:预估询价采用线下评估公司估价师估价方式;出具评估报告采用打印快递模式。

业务流程耗时:预估询价需耗时1~2小时,出具正式评估报告需耗时3~4个工作日。

●现业务流程:预估阶段采用线上系统查询方式;预估+正式评估报告采用在线下载打印送审方式。

业务流程耗时:预估询价1~2分钟,出具正式评估报告5分钟内可完成。

从银行实际使用后的各项数据统计来看:

●从农业银行开始正式与房价网合作,初期只有5家支行接受并使用软件产品“房价通”。截止至2017年2月,已有21家支行有效使用“房价通”进行贷前标的物评估。

●银行风控部异常价格投诉处理零次。

●月报告下载量最高超过780份;年累计下载量超过6000份;帮助贷款机构累计节省评估成本预计超过280万元。

●评估模块从传统线下模式逐步转变为以线上查询下载报告为主,大大提高了贷款审批速度,节约成本;客户体验明显提高,业务竞争力增强。

企业介绍:

上海估家网络科技有限公司(简称:房价网)成立于2006年,由阿里巴巴天使投资人、首任CTO吴炯先生投资创办,由美国倍多科技公司原总经理张效海先生担任CEO,2008年获得全球创投基金BlueRun Ventures(蓝驰创投基金)、中国资本(控股)有限公司(港股代码:00170)、新加坡风和基金的风险投资,是目前中国最大的第三方线上房产估值平台,致力于将“基于地理位置的大数据服务”全方位运用到各行业领域。

秉承“发现地址价值”的企业理念,房价网经过十年数据积累和技术创新,依托多项国家专利技术、尖端的海外技术团队、先进的计算模型,以及强大的云存储能力和云计算系统,成功建立中国领先的房产大数据库(CPDB),现已覆盖全国366个城市和地区,拥有77余万小区动态数据信息。

能够实时点对点真实、客观地反应房价走势。通过网站、公众号等网络终端平台,凭借自主研发的定向搜索及数据挖掘专利技术,现已成为中国首家提供免费房地产估价的专业线上机构,也是真正独立于房产交易流程以外的第三方专业数据发布渠道。

目前服务业务涉及风险管理、反欺诈,以及商业选址、精准营销等多个方面,广泛应用于银行、互联网金融、征信、商业连锁等行业领域,是国内第一的房产大数据服务商,更是推动房产大数据在中国广泛应用的先驱者。

房价网科学的房产评估算法及精准的房价数据指数,已成为国家统计局、公证处、税务局等政府机构和众多媒体房产数据引用的重要依据和来源,同时还与中国农业银行、阿里巴巴、Experian、平安集团等知名企业达成战略合作关系,为各领域企业提供有价值的数据服务。


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来源:数据猿

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