两会之际，互金行业深陷监管窘境，“金融科技”或成新出路

互联网金融监管金融科技大数据

张叶 | 2017-03-04 14:20

【数据猿导读】过去一年，互金行业经历政策收紧集中整治，今年又是国家实施“十三五”规划关键年。就在两会前夕，刚上任三天的银监会主席郭树清首次亮相媒体，就对互联网金融行业发展提出了监管原则和意见。或许互金行业即将迎接下一场“血雨腥风”

来源：数据猿记者：张叶

互联网金融在2013年以余额宝的推出为标志正式揭开时代序幕，打破了金融和非金融业两者间的壁垒，解决了金融业线上线下的场景连接。几年间，搞技术的、懂金融的、卖东西的、送快递的...只要沾边大家都加入互联网金融。从数据来看，2016年中国互联网、移动互联网支付规模超16万亿元，P2P网贷行业贷款额超6000亿元。

然而，随着行业过度追逐规模忽视风险，群魔狂欢、无序繁荣的结果就是使互联网金融自身缺陷和先天不足逐渐暴露，P2P跑路、众筹骗局等乱象丛生，金融脱实向虚，风险集聚。

自去年4月起，诸如《互联网金融风险专项整治工作实施方案》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列政策先后出台，互联网金融行业可谓是迎来了政策收紧和集中整治。

不仅如此，就在今年两会前夕，3月2日，刚上任三天的银监会主席郭树清在首次亮相媒体时，同样也对互联网金融行业发展提出了监管原则和意见。从2015年“健康发展”到2016年的“规范发展”，互联网金融一直是全国两会必议话题，今年又是国家实施“十三五”规划的关键一年，供给侧结构性改革的深化之年，互联网金融一定会再次成为热点话题。

监管趋紧，牌照之争愈演愈烈

如果2016年是监管政策的颁布期，那么2017年互金行业将进入监管严年，即具体执行期。毫无疑问，“合规”会是接下来行业发展的主旋律，平台之间的流量之争也将转变成“合规”比拼。

提到合规不得不提的就是央行下发的牌照。众所周知，只要涉及金融业务就需要国家相关部门颁发的牌照或者遵守既有原则，牌照已经成为互金企业进入市场的准入证。以支付为例，央行分8批共发放了约270张支付牌照，目前已有5家因违规遭受吊销资质，随着针对支付行业的监管趋严，以及获得新支付牌照门槛提高，整个第三方支付行业的集中度将会更高，部分中小支付企业利润空间遭到挤压，未来具备独立生存能力的互联网支付企业可能不超过20家。市场对于牌照之争已经愈演愈烈。

而央行对牌照的审批过程动辄数月，对持牌公司的要求也是细琐繁杂，同时明确规定企业间不允许倒卖和租借支付牌照。所以，目前互金平台获取牌照的主要途径之一便是获取持牌公司控股权，从而间接拥有牌照。这也是为什么近两年，第三方支付企业被上市公司、互联网企业等收购现象频现的原因。当然，对于BAT等巨头而言，还是有自己的方式。

3月2日，京东方面宣布将重组京东金融，出让其持有的所有京东金融股份，此举也意味着京东金融未来将以纯内资身份活跃在中国金融市场。京东金融产生于母公司京东集团体系内，有很多国外股东，而在国内申请金融业务牌照需要的是内资身份，所以有分析人士指出，京东金融此举的真正意图之一也是为了未来更加有利于申请金融牌照、开展金融业务。

另外，2016年11月28日，银监会联合工信部、工商局联合发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，要求网贷平台在各地完成分类处置后申请备案登记，一定程度上也反映出国家对于企业资质的认证正在变得更加严苛。

“金融科技”正在路上

回望过去一年，移动互联网红利逐渐消失，监管不断趋紧，加之互联网金融P2P平台跑路、提现困难等问题进一步增多，整个市场都开始弥漫悲观情绪。互联网金融行业正式告别“野蛮生长”时代。

为了寻求突破，不少互联网金融企业开始关注大数据、区块链等新概念和技术，希望借此摆脱P2P的不良标签。因此金融科技成了他们想要搭上的新东风，摇身一变将企业更名为“金融科技”公司。2016年，互联网金融经历整治风波的同时，“金融科技”也在悄然间进入了发展元年。

实际上，“金融科技”（Fintech）一词最早出现在2013年美国市场，是Financial与Technology的结合，强调的是大数据、云计算、区块链等新技术在金融服务产品上的应用。直到2015年，伴随国内几大互联网金融巨头，如蚂蚁金服、京东金融、众安保险等纷纷将自己重新定义为“金融科技”公司，渐渐被大家所熟知。很多人甚至将“金融科技”看做是“后互联网金融时代”的延续。

那么，“金融科技”是否能够继承当初互联网金融的传奇？“金融科技”能否担起“互金时代新出路”的重任？亦或是“金融科技”不过了披了件马甲的“互联网金融”？

金融科技公司的重点在于科技，强调利用大数据、云计算、区块链等在金融服务和产品中应用，而互联网金融公司的属性是金融，风控必然是核心，需要承担一定信用风险。显然，做一家“科技”公司比一家“金融”公司更安全。

目前，“金融科技”已经实现了许多消费场景与技术的跨界融合，相较于互联网金融主要对传统金融渠道进行变革，金融科技几乎全面融入支付、借贷、零售银行、保险、财富管理、交易结算六大金融领域，改变了消费者与实体经济间的关系，弱化了银行在交易中的作用。

无疑，金融科技给疲软的互联网金融业打了一剂强心针，让人们看到了改变金融市场被诟病的希望。虽然互联网金融被P2P玩坏，但“金融科技”貌似正在通过科技力量改变互金行业的“不靠谱”。不过，科技对于金融创新而言是把双刃剑，一方面可以提升金融业运行效率降低成本，另一方面也可能带来不可预知的风险。（本文记者张叶微信：1104644189）

来源：数据猿

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