金融科技里，P2P网贷大数据催收是风口，也是蓝海
中国网 | 2016-05-26 10:40
【数据猿导读】 时下最火热的词，是FinTech无疑。Fintech是“金融科技”的简称，意为技术驱动金融创新。这个词已在欧美市场搅动起惊天骇浪，在中国，也正孕育一场改革
“各种金融的创新，在中国，面临最大的问题都是征信体系的缺失，以及居高不下的坏账率。在资本催促下，企业急于扩张，风控没有扎实，坏账率持续攀升。”鼠贷金融总经理叶傲冬表示。
讽刺的是，金融企业最后只能依赖一些专业的催收公司，来稀释坏账。是否能控制“坏账率”，渐渐成了核心竞争力。
在这样的背景下，大数据催收平台兴起，一片蓝海，静待玩家。
万亿级别市场
催收行业，是另一个万亿级的蓝海。受到宏观经济放缓的影响，近几年国内金融坏账率不断攀升，银行业、传统民间借贷、企业应收账款、互联网金融均在劫难逃。
据零壹财经数据显示，截止2015年四季度末，国内不良资产整体规模可达3.5-5万亿元，这一数字仍在大幅增长之中。
以银行为例，2015年银行业不良率从三季度的1.57%上升到四季度的1.69%。如果将可能成为不良贷款的特别贷款计算在内，中国银行业的不良贷款总额将增至4.2万亿元。
银行面对的用户群，已是资质比较好的企业、个人。针对长尾市场的互联网金融，坏账情况更是严重。
在监管政策收紧和优质资产难觅的双重压力下，2016年，P2P网贷行业迎来严酷的洗牌期。
数据显示，截止今年4月底，已有2000多家P2P平台出现网站关闭、提现困难、停业、跑路等问题，占总平台数46%。
除了圈钱跑路的平台，其中多数平台都因借款人经营不善，或是恶意欺诈，而陷入兑付困难。
据有关从业者向记者披露，目前互联网金融的不良率大概在15%—20%的区间内，其中以恶意欺诈为主。
在欺诈盛行、坏账增多的压力下，互联网金融公司只能依靠催收公司，亡羊补牢，尽量减小损失。当追债成了一项刚需，当“减少坏账率”成了核心竞争力，催收行业已呼之欲出。
入局者：草莽与科技
催收这个万亿级市场，其实早有“草莽者”入局。
据了解，全国已有超过千家大大小小的催收公司，他们盘踞在城市各个角落，对接当地的银行、企业。一旦接到外包的催收业务，通常使用简单粗暴的方式，直接堵上门去。
这些团队的宣传照片，标配是高大、肌肉、抱胸，站成一排，不明觉厉。这群草莽玩家，就是传统线下模式，他们也曾因为暴力催收，而备受诟病，甚至有媒体曝光过“艾滋病催收队”，导致行业跌入低谷。
这些线下催收公司，其实活得并不赖。一家名为“湖南永雄资产管理集团有限公司”，员工就有4000人，年利润3000万，据了解，这家公司就要上“新三板”了。
因为纯靠人力的模式，传统催收公司的价格并不低。行价是，根据回款金额，收取20%-30%左右的服务费。于是，一些初具规模的P2P网贷公司，尝试自建催收团队。
借贷宝也推出过“人人催”平台，宣称只要有催收意愿和催收能力的人，均可成为合作催收员，并通过抢单方式，获取高额奖金。这种模式，颇有些发动群众力量的意味。
但是，普通人催收，往往会不得章法，人人催初始阶段仍以专业人员为主。自建催收，面临辐射全国范围的问题，这巨额的人力成本，确实不是一般公司所能承受。
于是，一些尝试平台化的“收割者”上场。
一些互联网公司，搭建起大催收平台，整合线下的催收团队，并对接给有催收需求的金融公司。他们通常自己不设立，或少量设立催收团队，当客户出现不良资产时，这类平台会根据坏账的类型、欠款人地点、催收的难易程度，进行匹配。
资产360、原动天、催管家都是这种模式。他们在官网上发布合作的P2P平台委托的债权处置项目，催收团队便可自主申请接标。这些平台也尝试用大数据、科技手段，改变线下催收团队的效率。在催收过程中，平台会提供欠款人及其相关合伙人、亲友信息，并在背后建议催收方案。
现在尝试用大数据来改变“催收难”的现状。给用户进行“画像”，涉及的数据，除了基础的财产情况，还有关系链、媒体行为、电商交易，甚至玩过哪些游戏，发过什么帖子一概收集。如，章某欠了银行3万，逾期10个月，银行通过114、原住址、原单位联系，都找不到他。章某换了手机，换了公司，完全失联。
通过大数据发现，关联信息出现一家新公司的名字。快催收找到该公司电话，多方求证，证明章某确实在新公司上班——知道了工作地点，再施加压力，一切迎刃而解。
目前，这类O2O玩法的催收平台，目前约有20家，大家各自跑马圈地，尚未形成一统天下的格局。
风口上的猪为何没飞起来?
现在来看，银行业“旧疾难治”、互联网金融“新病迸发”的火山口，催收行业并没有乘风而起，万亿级蓝海依旧风平浪静。目前这类催收O2O平台，其用模式创新暂时填补技术上的短板，但却没有解决核心问题——成本。
按照常理说，互联网平台的搭建，就是为了降低成本，但因为征信体系的不完善、数据源的闭塞，大数据催收并没有走得很顺。
有消息报道，一般欠款时间长、风险级别高的外债，催债公司提成甚至能到50%。这让人咋舌的成本，让模式的复制和推广，都全面受阻。
资深从业者鼠贷金融总经理叶傲冬在接受记者采访时，一针见血指出：“对于催收公司或平台来说，要想达到美国同行的水准，还需要国内周边配套的完善。”
因为尚是蓝海，所有对于新玩家来说，需要的不是杀出血路，而是要先破自己的局。
来源：中国网
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