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【数字中国经典案例纪实】理性革新:未来金融生态体系的生长之道

【数据猿导读】 伴随着社会的高速发展,我国资本市场日益成熟,金融业发展得到了质的飞跃。与此同时,市场经济竞争越来越激烈,金融投资机构的数量逐渐增多,要想不被社会所淘汰,稳稳立足于优胜劣汰的市场,就必须朝着现代数字化的方向发展。而政府合理构思金融产业发展战略,创新打造行业未来核心竞争...

【数字中国经典案例纪实】理性革新:未来金融生态体系的生长之道

市场经济时代,作为国民经济发展的重中之重,金融业无疑是无法替代的关键组成部分,直接关系到国民经济发展的稳定性。

伴随着社会的高速发展,我国资本市场日益成熟,金融业发展得到了质的飞跃。与此同时,市场经济竞争越来越激烈,金融投资机构的数量逐渐增多,要想不被社会所淘汰,稳稳立足于优胜劣汰的市场,就必须朝着现代数字化的方向发展。而政府合理构思金融产业发展战略,创新打造行业未来核心竞争力,更是有效稳定金融产业,推动国家经济不断发展的重点核心任务。

当前,从政府层面出发,强化金融监管是金融市场发挥功能的需求。1997年发生的亚洲金融危机,2008年爆发的美国次贷危机,殷鉴不远。再者,随着互联网金融市场的逐渐繁荣,网贷机构衍生的一些列问题也亟待解决。为了弥补缺陷,让市场更好地发挥作用,防范金融风险事件发生,必须要强化金融监管。

此前,央行等五部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,拟对资管行业实施统一监管;银监会也组织起草了《商业银行股权管理暂行办法(征求意见稿)》,提出要规范商业银行股东行为,强化股东资格管理等。与此同时,响应国家提出的大数据战略,结合现代互联网科技手段,利用大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术与应用,推动传统金融监管向智能金融监管转型。这些金融监管政策与技术的组合重拳,可以更好地维护金融领域竞争秩序,防范金融风险,让市场更有效率。

从企业机构层面出发,充分利用大数据等新兴技术,通过分析海量数据,总结内在原理,进而建成模型应用在当下的管理之中,随着新数据的不断涌入,模型得以验证、修改与更新,系统得到强化,风控管理将更加完善。同时,还可挖掘用户偏好,实现精准营销。而大数据化得的金融机构运营,企业内部管理、产品研发、外部精准营销也同时得到统一规范管理。

大数据推动金融发展,衍生监管新手段

数字中国_经典案例_金融生态-1

金融风控,是金融行业的根本。

以近年来最受瞩目的互联网金融为例,从P2P、众筹,到余额宝、微信支付,再到当前流行的消费金融等,可以说互联网金融已渗透到我们生活的各个领域。互联网金融的发展成为传统金融体系的重要补充,促进了金融资源的合理配置和社会资金的有效流动,为小微企业、普通民众的投融资打开了一扇窗,有利于实现普惠金融。

但任何事物都具有两面性,互联网金融也不例外。互联网金融“数字化”“虚拟化”“线上运作”的特征使其在交易过程中很容易出现网络系统安全、信息不对称、违约成本低等问题;此外,“借创新之名,行诈骗之实”的类金融机构屡见不鲜,金融逐利的特性导致互联网金融容易产生不可控的风险,传统监管模式已经很难进行全方位的监管覆盖。

2016年,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》等监管条例陆续出台,对互联网金融机构的行业监管空前加强,行业规范化大潮与行业洗牌同时进行。

天津市滨海新区中心商务区金融服务局(简称金融服务局),与国内知名大数据企业先锋九次方大数据合力研发,打造了企业信息监管平台“金融烽火台”,鉴别出其具有高危金融风险,所带来的金融监管创新,衍生出了一种全新的风险管理手段。

功能齐备 剑指高危金融风险

企业信息监管平台的诞生,源于当地金融服务局在实际推进金融监管工作时,发现局域内金融企业数量众多、门类庞杂,由于人力不足导致监管存在很大的难度。根据发现的痛点问题,利用九次方大数据根据数据处理技术和数据资产运营能力,金融服务局打造企业信息监管平台,加强“事中、事后”监管,及时发现潜在金融风险,依法规范金融机构行为。

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目前,企业信息监管平台主要实现金融企业信息展示、精准查询企业股东及网站、舆情全天候监控、网站关键字实时鉴别、网页快照、企业信息更新等功能,并可实现全天候、全网搜索,范围包括但不限于各类互联网网站、贴吧、博客、论坛、专栏等互联网媒体,一旦有任何风吹草动,都可以实现实时预警。

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平台预警功能主要体现在两个方面:一方面,是负面舆情推送,平台对企业涉及的投诉、上访、欺诈、非法集资等负面舆情进行全天候监测预警;另一方面,是舆情关联预警,平台对于中心商务区辖区内的金融企业、股东、关联企业涉及到“年化”、“理财”等关键字时,进行实时鉴别、搜索,以发现潜在金融风险。

值得注意的是,平台的网页快照功能可对监控企业网站及负面舆情进行实时截屏存档,即使后期网页负面被删除,快照依然可以作为证据进行维权。

适应金融监管新形势 升级2.0版本

从地方到国家,大数据监测金融风险的信号越来越强。早前,中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确提出互联网金融将建立客户资金第三方存管制度,要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督。这意味着,众多P2P平台、互联网理财产品平台必须将资金交由银行业金融机构存管。

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目前,企业信息监管平台着手开始研发2.0版本,在现有基础上,将“第三方存管”这一制度真正纳入到平台中。通过该平台,可以清晰地看到相关金融机构是否办理“第三方存管”业务,并对金融企业可疑度以及预警风险度以“高危”、“安全”、“已处理”进行级别标识,风险等级一目了然,实现金融机构财务、平台、流水透明化。同时,通过三方存管数据,将大大降低每年金融局实际排查过程中所要损耗的人力、物力及财力,帮助其更加清晰地了解不同金融机构的实际情况,让金融诈骗行为无处遁形。

大数据时代下,基础设施渐趋完善、金融产业链条延伸、政企要素流动互通,利用大数据企业手中掌握的海量金融数据源,在产业生态体系发展中掌握主导权,通过提升技术创新能力,提供良好的数据分析服务,量身打造出类似于天津滨海新区企业信息监管平台,对于金融监管部门而言,是一种全新的风险管理手段。

大数据深入金融机构,完善企业风控与预警

政府制定金融监管政策,利用大数据等科技创新,从大局出发,自上而下形成完善的监管体系。与此同时,金融领域不同层面的机构也在利用新兴技术,完善自身风控及营销模式。

证券业

大数据时代,证券业在金融科技创新大潮下正在向智能路径转型。

在今天,大数据、人工智能、区块链、云计算等技术的采用,促使金融科技的发展正进入新阶段,新技术的快速更迭和跨界行业的冲击加剧了证券行业的竞争,市场版图发生较大变化,证券行业面临业务和技术转型的双重挑战。

在证券行业,通过广泛深入的了解证券业投行部门风控工作模式,可以找到众多证券公司共同的痛点:

处罚信息及负面舆情监控难;

投行业务信息搜集途径和方法比较单一,信息监测难度较大;

投行业务质量以及对保荐企业及时持续地跟踪能力弱;

投行部风控的各个环节尚未法形成精准有效的工作机制;

数据信息统计分析程度低等。

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此外,随着大数据的兴起,原有信息化技术已经不能满足证券业务,证券业务功能急需完善。

解决机构内部风控及管理困点,目前,西南证券依据九次方大数据数据挖掘技术,采用了证券风险信息监测和预警平台。

平台通过爬虫抓取技术,对工商局等政府部门、新兴通讯和媒体平台进行实时监测,完成对网络媒体中反映出的热点、焦点信息进行自动分类与聚类,并通过直观、可视化的界面对互联网风险信息的表达;监控互联网敏感信息,形成预警,从而有效管理互联网信息,并且提供管理手段;根据形成的有效信息,结合企业内部进行价值判断并加以应用;通过收集、清洗、整理和分析出的舆情数据,为金融机构提供风险预警服务,以可视化的方式实时呈现金融市场的风险情况;同时,定点监测目标企业或者项目,对存在风险的企业进行7*24小时多维度全方面的舆情追踪,帮助提高金融机构的风险预警能力,解决了目前证券业进行风险信息监测遇到的难题,提高了风控效率,节省了风控成本。

利用大数据实施证券风险信息监测和预警,是解决证券风控难题的迫切需要。九次方大数据相关负责人表示,证券市场受多方面因素影响,券商的经营对数据正确、实时、安全性要求极高,券商分析决策时对数据的依赖性和敏感度也越来越高。整个运营系统产生股票行情数据与客户交易数据,实时反映了客户的资金状况、交易状况、持仓状况等,对证券公司和交易所而言具有极高的分析价值。

大数据挖掘就是从这些数据中发现知识,挖掘、开发和利用这些数据可以使证券行业进行最适合的定位,将使企业长期的积累得以充分发挥,从而树立竞争优势。而通过对资金数据的分析,也可以控制营业风险,同时改变公司总部原来的资金控制模式,并通过横向比较及时了解资金情况,起到风险预警的作用,及时为证券从业人员提供参考咨询服务、分析客户交易行为、掌握企业经营状况、控制证券交易风险。从而帮助从业人员在证券交易中增强决策的智能性和前瞻性。

银行业

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作为金融领域最为重要的板块,银行也在大数据的浪潮下寻求转型突破口。

大数据技术在金融行业逐渐得到了日益广泛的应用。新的金融运营模式,在对传统银行业带来巨大冲击的同时,也为银行的传统业务转型提供了机遇。

当前,金融市场国际化,金融经济全球化程度在互联网的推动下逐渐加深,在发展模式上出现一致现象,这种发展模式导致了金融风险的产生,主要表现在:

资本的充足率比较低,在金融快速发展中,防范金融风险的能力比较差。同时,我国一部分商业银行机构的资金不足,当前银行资本的现状不能满足发展的需要,最近几年,我国商业银行在增加银行的资金,但是依然满足不了时代发展的需要。

不良资产较多。通过分析当前现状,我国商业银行的不良贷款出现了整体下降趋势,但不良贷款占贷款总数的比例较高。当前金融创新的时代,在这种背景下,资金流动变得越来越强,不良贷款对商业银行的运营产生较大影响。

我国一部分商业银行在盈利方面的水平不高。在金融创新的背景下,银行更加注重创新产品带来的利益,用比较低的成本来对银行的产品进行创新,这样的发展模式会造成一定的金融风险。

控制金融风险,大数据技术可以帮助银行提升数据获取能力,引入更多数据维度,整合内外部收集的各类与客户相关的数据,实时更新数据,将数据分析与客户行为相关联,促使风险决策从“主观经验”向“客观数据”转型,从“被动风控”到“主动风控”转型。

向大数据要转型的商业银行创新先锋已经出现。今年7月,中信银行与九次方大数据共同成立国内第一个总行级别的金融风险大数据实验室,联手打造风险预警大数据平台,积极整合银行外部相关数据,打造预测、预警、决策、智能的应用服务,将大数据思维新模式融入传统银行的经营模式中,以数据驱动银行金融风控快速发展。

中信银行负责人认为,目前,银行的风险运营涉及金融服务的交易层、账户层、组织层、链接层这四个层面。银行现有各类风险监测系统分析的重点是交易层,维度相对单一。中信银行引人“大数据”技术,分类挖掘银行交易与经营数据、监控与检查数据,以此实现对客户业务在交易层、账户层、组织层及链接层等全部维度的数据分析,可以提升甄别运营风险事件的能力。

每一种风险行为,无论它多么隐蔽,都会存在共性。在非大数据时代,对这些共性的掌握,就体现为工作人员的个体经验,而在大数据时代,借助大数据平台,将典型的风险行为,从数据采集存储,到分析与挖掘,抽丝剥茧,层层深入,可以提升金融风险防范免疫能力。

风险预警大数据平台的面世,将数据视为金融机构重要资产,立足大数据应用,帮助银行完成贷后风险管控。通过风险预警大数据平台,银行可实时、动态地获知贷款企业的行政处罚、工商处罚、税务处罚、环保处罚、海关处罚、法院诉讼等信息,并以此判断其信用情况和风险托底能力,将风险牢牢锁定在数据的铁笼中。

结束语

从政府到企业,大数据深入金融全产业链,正在带来前所未有的行业蜕变。而大数据时代下,金融领域蜕变的根本目的是要带来一个更加开放、更为多元、更具效率和更有秩序的金融生态体系。以大数据有序化解风险点,筑牢金融风险“防火墙”,正是金融业未来的核心竞争力。


注:

本文由 九次方大数据 投稿数据猿发布。

欢迎更多大数据企业、爱好者投稿数据猿,来稿请加微信:wmh4178(备注:投稿)


来源:数据猿

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